少掏钱多动脑用银行资金为自己获利

利用银行的钱，让自己获利，即使是普通投资者，也可以做到这一点。

因为经常和钱打交道，在国内一家家具企业做财务工作的曹宇（化名）对各家银行的业务非常熟悉。2006年9月的一天，曹宇了解到招商银行正在推广一项“随借随还”的业务，只需要抵押房屋就能办理贷款。

招商银行这款“随借随还”产品针对的是有固定资产群体（房屋），他们用房屋抵押所获贷款是银行评估房产价格的7成，贷款期限最短不限，最长可贷30年。另外，如果使用招商银行网上银行借款利率还可以下降10%。

“这样的业务是不会有人选择长贷的，在实际操作中其实都可以长期不还本金，而且只要支付短贷的利息就可以。”曹宇说，当他弄懂产品之后，第一时间用房屋做抵押办理了“随借随还”个人贷款业务。

按照当时（2006年9月）刚刚调整完的利率计算，5年以上的房屋贷款利率是5.814%，而6个月以下的商业贷款利率是5.4%，下浮10%是4.86%。也就是说，相同额度的一笔商业贷款，如果办理“随借随还”业务每年能给曹宇省2000多元。

比如，招商银行“随借随还”给曹宇的贷款额度是10万元，贷款期为6个月，利率是4.86%。当年曹宇把10万元投入到股市。为减少利息支出以及保证自己良好的信用记录，曹宇用其中的1万块钱偿还银行贷款。

如果上午偿还1万元贷款，当天下午或最迟第二天，招行还会授予曹宇1万元的额度，这意味着，曹宇的帐户上始终可以保持9万元相对稳定的投资额度，另1万元用于循还偿还贷款。

利用这款信贷产品，曹宇2006~2007年在股市上斩获颇丰，收益高达90%，而炒股资金有50%以上是通过银行的资金来运作的。不过，进入2008年股市开始下跌时，曹宇已撤出银行资金，并且全部还清了银行欠款。

“在行情不好时一定要还上，毕竟贷款是有房子做抵押的，在股市上不能太贪、不能太具赌性。利用银行资金炒股需要具备三个条件：一是专业性，二是具有经济实力，三是对股市非常熟悉。理财达人有一个共性就是要用心发现：机会可以不去创造，但是至少要学会发现。”

从1993年就开始观察股市，并和自己亲戚学习炒股的曹宇，1996年自己正式进入股市，加上财务专业背景，因此他如鱼得水。

如果想复制曹宇的模式，难度将会加大。“2006年推出的‘随借随还’的确有很多疏漏的地方，当时没有对资金去向进行监管，今年对这项业务做了改进。其中有一项是，办理贷款的人需要提供第三方受贷的详细资料。”招商银行个人资产业务经理张弛表示，贷款人需要向银行汇报资金使用情况，如果一旦发现被用做股市等风险交易，招行将随时收回贷款。