在外打工该如何投资理财

作者：陈婷

27岁的赵小姐从小生长在素有“四大火都”之称的重庆，大学毕业后凭着川妹子的一股“辣劲”只身一人来到广西北海闯荡，目前在一所具有一定知名度的公司担任行政助理一职。

自己和父母的闲钱该如何配置？

经过这几年的江湖闯荡，赵小姐深谙通过合理利用资金能够使资金不断增值，从而创造更多的财富。赵小姐的父母都是“老重庆”，他们一直生活重庆，收入也比较丰厚。这几年房地产的投资一直很是火，重庆的房产市场也很被业界看好，仍居住在重庆的父母以她的名义投资了一套700000元的房产，但这套房产的出租和收益都仍然由父母掌管，而每个月的还贷也由父母在处理。

赵小姐虽然不在父母身边，但总是心系双亲，每个月总是按时把自己的节余和年终奖金交给母亲。但当她得知父母把自己的钱都还放在银行里“睡大觉”时，觉得这简直是一种巨大的无形的浪费，所以她很希望通过专家的一些合理的建议来说服自己的父母，将这笔闲置的定期存款进行一些投资，从而达到钱生钱的目的。

同时，父母还储存了60万元的存款，自用的房产价值100万元，自用和投资的两套房产总贷款余额为60万元。赵小姐希望专家也能为父母的这些资产和负债做一些配置建议，使得二老将来的老年生活更为富足。

单身生活无忧虑

赵小姐目前月收入2500元，每个月的房租500元，基本的生活开销和衣、食、行、娱乐分别为500元和800元，每月医疗和保健花费在150元左右，这样赵小姐每个月能够节余900元。每到年终，赵小姐能拿到4000元的年终奖和2000元的银行的存款利息，还有2000元左右的其他收入。

中国幅员辽阔，山河秀丽，热爱祖国大好山河和勇于征服大自然的她，已经将旅游作为了自己最重要的爱好和休闲活动。为了这个爱好，赵小姐需要每年支出4000余元。这样算下来赵小姐的年度性节余为4000元。父母还为自己买了1000000元的寿险和500000元的意外险，保险费由母亲支出。

赵小姐名下有21000的活期存款和76000元的定期性的存款，以及350美金和1100元的港币。赵小姐很希望能专家能给予自己和父母一些好的理财建议。如果说服不了父母进行投资，她打算将自己10万元左右的存款“生杀大权”从父母手中拿回。当然如何打理，仍然需要征求专家的意见。

另外需要说明的是，由于赵小姐长期在外地工作，定居地也暂未定。到底要不要重庆，现在也还很难决定，也希望专家能考虑到这个因素。

每月收支状况

每月收入每月支出

本人收入2500房屋或房租500

配偶收入无基本生活开销150

其他收入无医疗费150

子女教育费无

其他贷款无

合计2500合计1600

每月结余（收入-支出）

900

年度性收支状况

收入支出

年终奖金4000保险费无

存款、债券利息2000产险无

股利、股息无其他4000（旅游）

其他2000

合计8000合计4000

每年结余（收入-支出）

4000

家庭资产负债状况

家庭资产家庭负债

现金及活存21000房屋贷款（余额）

600000

定期性存款76000汽车贷款（余额）

股票无消费贷款（余额）

债券无信用卡未付款

外汇350美金，1100港币其他

房地产（自用）

1000000 （父母）

700000（父母掌握）

其他600000存款（父母处）

资产总计约2400000负债总计600000

净值（资产-负债）

1800000

全家保险状况

保障额寿险意外险其他

本　　人

1000000 500000

资产配置建议

一、 家庭财务状况分析

A.收支情况分析

赵小姐年度收入总计为38000元，其中每月工资2500元，合计收入30000元，年终奖金4000元，存款债券等利息收入2000元，其它收入2000元。赵小姐本人年度总支出为23200元，其中日常支出每月1600，合计19200元，每年旅游支出4000元。

赵小姐目前的收支结构都比较简单。收入主要是工资，支出主要是日常生活。个人年度总支出占其收入的比例为61%，节余比例为39%.对远在他乡单身一人的赵小姐来说，支出比例还算合理，节余虽不算多，但也还过得去。但父母以她的名义投资料一套价值700000元的房产，某种意义上说，全面地收支应该将该房产产生的租金和月供考虑进去。另外，保障方面的支出暂由父母承担。

B.家庭资产负债情况分析

包括父母资产在内，赵小姐家庭总资产约240万。其中金融资产约70万，包括父母60万存款，自己约10万存款（现金或活期2.1万、定期7.6万、美元350元、港币1100元）；另有固定资产170万，包括投资性房产70万、父母自住房产100万。负债约60万，是自住房产和投资房产的按揭贷款余额。

赵小姐家庭资产负债比率为25%=60/240，比率较小，家庭的资产非常安全。但固定资产占比达70.8%，比重偏高；金融资产仅29.2%，且金融资产全部是银行存款。银行存款，虽然安全，流动性也非常好，但收益非常有限。尤其将约70万资金全部存放银行，却按5%以上的利率供房款，不甚合理。

C.家庭理财计划分析

赵小姐希望达成的理财目标有两个：一是自有的资金能有较好增值、二是父母的资产能合理配置，使他们将来老家生活更加富足。

其实，赵小姐自有资金的安排，要结合未来几年生活中一些重大事件的财务目标来考虑，如是否会在今几年成家，是否打算在广西安家，是否购车，其名下房产如何处置等。

赵小姐父母退休生活，也不仅仅是考虑父母现在有的资产，还要考虑父母现在的年龄，现在的收入状况，已有的退休后保障，计划退休的年龄及父母期望退休后享受什么样的生活。

根据适当假设的基础上对赵小姐资产配置提出以下建议：

二、 理财建议

A.家庭应急金留存。

首先，从现有资金中留存3-6倍日常生活开支，用于家庭的应急需要。赵小姐的日常月开支1600元，6倍约1万元留存为应急基金。另假设父母月支出5000元（含自住房月供，投资房月供由房租收入支付），6倍即3万元；合计家庭应急基金4万元，该部分资金存放在银行或购买货币市场基金。

B.安排好家庭保障。

留存完应急基金后，接下来就安排家庭的保障计划。

赵小姐虽有50万元意外保险，但还应考虑意外医疗、住院补贴，甚至重大疾病类保险；如果没有社保，个人的保障更是当务之急。

父母如果已经有较好的社保，但没有商业保险，可以适当购买一些住院补